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Mutuelles seniors : un choix crucial pour votre santé et votre budget

Avec l'âge, les dépenses de santé augmentent, tandis que les revenus diminuent généralement à la retraite. En moyenne, un senior dépense 5,6 % de ses revenus dans sa mutuelle. Et cette part ne cesse de croître, d'autant plus que les tarifs des mutuelles seniors devraient augmenter jusqu'à 15 % en 2025.

Face à cette hausse, souscrire une mutuelle adaptée devient indispensable. La Sécurité sociale ne couvrant qu'une partie des dépenses de santé, les restes à charge peuvent être très élevés, notamment pour les hospitalisations ou les affections de longue durée (ALD).

Pour éviter de renoncer à des soins, une situation qui touche aujourd'hui plus d'un senior sur quatre, il est conseillé de privilégier des garanties solides, tout en prenant en compte les services supplémentaires proposés par certaines mutuelles.

Mutuelle senior : comment choisir ses garanties ?

Les garanties indispensables d'une mutuelle senior

Une mutuelle senior offre des garanties spécifiques pour répondre aux besoins de santé les plus fréquents des personnes âgées :

• l'hospitalisation : pour les frais d'hospitalisation incluent le séjour à l'hôpital (chambre individuelle, frais de séjour), les interventions chirurgicales et les transports médicaux ;
• les soins courants : cela inclut les consultations chez les médecins généralistes et spécialistes, ainsi que les actes médicaux du quotidien, tels que les consultations d'infirmiers, kinésithérapeutes, ou les examens de radiologie ;
• les équipements optiques : car les verres correcteurs et montures peuvent nécessiter un renouvellement fréquent avec l'âge ;
• le dentaire: bien que le 100 % santé dentaire couvre certaines prothèses et couronnes, d'autres soins, tels que les implants ou les prothèses amovibles, restent coûteux ;
• l'audition : cela inclut les aides comme les prothèses auditives, mais également les frais d'appareillage. 

Les garanties optionnelles pour une personne âgée

Outre les garanties de base, certaines mutuelles seniors proposent des garanties optionnelles qui peuvent s'avérer très utiles en fonction des besoins spécifiques de chaque assuré :

• les médecines douces : pour les médecines alternatives, telles que l'ostéopathie, l'acupuncture ou encore la chiropraxie ;
• les cures thermales : pour le remboursement des cures thermales, les coûts liés au transport et l'hébergement ;
• l'assistance à domicile : pour profiter de services tels que l'aide ménagère, la garde d'animaux de compagnie, ou encore la livraison de repas à domicile ;
• la dépendance : en cas de perte d'autonomie, que ce soit pour des aménagements du domicile ou pour l'embauche d'un auxiliaire de vie ;
• les prothèses et équipements spécifiques : pour les prothèses non couvertes par la Sécurité sociale, comme les prothèses capillaires ou les orthèses plantaires.

Le tarif d'une mutuelle spéciale senior

Les tarifs des mutuelles pour seniors varient considérablement en fonction du niveau de couverture souhaité. Pour une formule Budget, le coût moyen est en moyenne de 85 euros par mois. Pour la formule Sérénité, qui propose la couverture la plus complète, comptez en moyenne 127 euros par mois.

La méthode de calcul de la prime d'une mutuelle senior

Le coût d'une mutuelle senior dépend de plusieurs critères :

• l'âge est un facteur déterminant, car les risques de santé augmentent avec les années. Plus l'assuré est âgé, plus la cotisation est susceptible d'être élevée ;
• de même, les garanties choisies ont un impact direct sur le coût : plus les garanties sont étendues, plus la cotisation mensuelle sera élevée ;
• les antécédents médicaux peuvent également jouer un rôle, certaines mutuelles appliquant des surprimes pour des risques spécifiques.

5 astuces pour choisir la meilleure mutuelle senior en 2025

Évaluer ses besoins en santé

Pour trouver une mutuelle senior pas chère, il est important de dresser un bilan de ses besoins de santé. Par exemple, si vous avez des problèmes de vue, il est judicieux de choisir une mutuelle qui offre de bons remboursements pour l'optique. De même, si vous avez des besoins réguliers en soins dentaires ou auditifs, privilégiez les garanties correspondantes.

Faites un comparatif des mutuelles sénior de 2025

Toutes les mutuelles ne proposent pas les mêmes garanties ni les mêmes niveaux de remboursement. Utilisez des comparateurs de mutuelle senior en ligne pour analyser les offres et vérifier lesquelles couvrent le mieux vos besoins spécifiques. Faites attention aux postes de dépenses comme l'hospitalisation, les soins courants, l'optique, le dentaire et l'audition.

Prendre en compte les délais de carence

Certaines mutuelles imposent des délais de carence, c'est-à-dire une période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore effectives après la souscription. Assurez-vous de bien comprendre ces délais avant de vous engager, surtout si vous avez des besoins de santé urgents.

Vérifier les plafonds de remboursement

Les plafonds de remboursement représentent la somme maximale que la mutuelle peut vous rembourser sur une période donnée. Vérifiez que ces plafonds sont suffisamment élevés pour couvrir vos frais de santé, notamment pour les dépenses importantes comme les prothèses dentaires ou auditives.

Être attentif à la qualité de service

Pour les personnes âgées, avoir un bon contact avec son assureur permet de se sentir écouté et soutenu, surtout dans des situations délicates liées à la santé. Une équipe disponible, capable d'expliquer clairement les garanties ou d'accompagner dans les démarches administratives, peut faire toute la différence.

Départ à la retraite : quelles options pour votre couverture santé ?

Maintenir sa mutuelle d'entreprise

Lors du départ à la retraite, il est possible de conserver la mutuelle d'entreprise grâce à la loi Évin. Vous devez en faire la demande dans les six mois suivant la fin de votre contrat. L'assureur de l'entreprise est tenu de vous proposer un contrat individuel identique à celui dont vous bénéficiez en tant que salarié. Cependant, cette option peut s'avérer coûteuse, car vous n'aurez plus la participation de l'employeur et les tarifs peuvent augmenter progressivement :

• 1re année : tarifs identiques à ceux des salariés actifs ;
• 2e année : maximum 25 % de majoration ;
• 3e année : maximum 50 % de majoration ;
• 4e année : tarifs librement fixés par l'assureur. 

Opter pour une mutuelle senior

Une fois à la retraite, souscrire une mutuelle spécifique aux seniors est souvent moins cher une fois que la participation de votre employeur s'arrête. De plus, la mutuelle senior est personnalisable, ce qui permet de choisir une couverture en adéquation avec votre budget et vos besoins spécifiques. Faites un comparatif de mutuelle pour senior pour trouver la meilleure pour vous.