Entre l'assurance au tiers, qui ne protège que les autres, et le tous risques, plus coûteux, il existe une formule intermédiaire. Le tiers plus ajoute à la responsabilité civile des garanties contre le vol, l'incendie ou le bris de glace. Il ne couvre pourtant pas les dégâts de votre voiture après un accident responsable. Avant de choisir votre assurance auto, voyez ce que comprend vraiment cette formule et à quels véhicules elle convient.

L'essentiel en 30 secondes

L'assurance tiers plus est une formule intermédiaire entre l'assurance au tiers et le tous risques.
Elle ajoute à la responsabilité civile obligatoire des garanties comme le bris de glace, le vol et l'incendie.
Dès qu'elle couvre le vol ou l'incendie, elle inclut aussi par la loi la garantie catastrophes naturelles.
Elle ne prend pas en charge les dommages subis par votre voiture lors d'un accident responsable.
Elle convient surtout aux véhicules de valeur moyenne, ni neufs ni très anciens.
Son contenu exact varie selon les assureurs, qui la nomment aussi tiers étendu, tiers confort ou formule intermédiaire.

Rédigé avec l'aide de l'IA, relu et validé par nos experts en assurance

Qu'est-ce que l'assurance auto tiers plus ?

L'assurance tiers plus est une formule intermédiaire : elle reprend la responsabilité civile de l'assurance au tiers et y ajoute des garanties protégeant votre propre véhicule. Elle reste moins complète que l'assurance tous risques.

Il n'existe aucune dénomination officielle pour cette formule. Selon les assureurs, elle s'appelle tiers étendu, tiers confort, tiers amélioré ou formule intermédiaire. Seul le détail des garanties permet de comparer les offres entre elles.

Cette formule est l'une des formules d'assurance auto proposées par la plupart des compagnies. Elle répond à un besoin précis : protéger une voiture qui a encore de la valeur, sans payer le prix d'une couverture intégrale.

Que couvre une assurance tiers plus ?

Le socle reste la responsabilité civile auto, seule garantie obligatoire selon l'article L211-1 du Code des assurances. Elle indemnise les dommages que vous causez aux autres, matériels comme corporels.

Le tableau suivant compare les garanties généralement incluses dans chaque formule. Le contenu exact dépend toujours du contrat.

Garantie	Tiers simple	Tiers plus	Tous risques
Responsabilité civile	Oui	Oui	Oui
Bris de glace	En option	Oui, le plus souvent	Oui
Vol et incendie	Non	Oui, selon la formule	Oui
Catastrophes naturelles et technologiques	Non	Oui, dès qu'une garantie de dommages est souscrite	Oui
Tempête, grêle et neige	Non	Oui, le plus souvent	Oui
Vandalisme	Non	Selon le contrat	Oui, le plus souvent
Dommages tous accidents	Non	Non	Oui

Bon à savoir :

La garantie catastrophes naturelles n'a pas besoin d'être choisie : la loi l'impose dans tout contrat comportant une garantie de dommages, comme le vol ou l'incendie (article L125-1 du Code des assurances). Un tiers plus avec vol ou incendie la contient donc toujours.

« Un arbre est tombé sur ma voiture garée pendant une tempête »

C'est la garantie tempête, grêle et neige qui intervient, si votre formule la comprend, sans attendre aucun arrêté. Photographiez la voiture et l'arbre avant toute intervention, puis déclarez le sinistre dans le délai prévu au contrat. Si l'arbre appartenait à un voisin ou à la commune, sa responsabilité est rarement retenue. Un vent exceptionnel est en principe un cas de force majeure. Elle peut l'être, en revanche, si l'arbre était déjà malade ou mal entretenu.

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Que ne couvre pas l'assurance tiers plus ?

La principale limite concerne les accidents responsables. Si vous provoquez un accrochage ou une sortie de route, l'assureur indemnise les victimes, mais pas les réparations de votre propre voiture.

Plusieurs autres situations restent à votre charge sans option complémentaire :

les dégâts subis par votre voiture lors d'un accident sans tiers identifié, comme un délit de fuite ;
vos blessures en tant que conducteur, sans garantie du conducteur ;
le vandalisme, si le contrat ne le prévoit pas ;
les accessoires et objets transportés, sans garantie dédiée.

En revanche, si l'accident est causé par un autre conducteur identifié, c'est son assurance qui indemnise vos dommages. Le tiers plus suffit alors, puisque la responsabilité de l'autre conducteur est engagée.

« Ma voiture a pris feu dans un parking et l'incendie a touché d'autres véhicules »

Votre garantie incendie indemnise votre propre voiture, déduction faite de la franchise. Les dégâts causés aux véhicules voisins relèvent, eux, de votre responsabilité civile automobile, même si votre voiture était à l'arrêt. La jurisprudence considère en effet qu'un véhicule en stationnement qui prend feu est impliqué dans un accident de la circulation. Déclarez le sinistre rapidement et transmettez à votre assureur les coordonnées des propriétaires concernés.

Pour quel véhicule choisir une assurance tiers plus ?

Le tiers plus convient surtout aux voitures de valeur moyenne, à protéger du vol et de l'incendie sans aller jusqu'au tous risques. Il intéresse aussi les conducteurs qui veulent maîtriser leur budget.

Cette formule est généralement adaptée dans les cas suivants :

votre voiture n'est plus neuve, mais conserve une valeur de revente réelle ;
vous la garez souvent dans la rue, où le vol et le bris de glace sont fréquents ;
vous vous estimez capable de financer vous-même une réparation après un accident responsable ;
vous cherchez un compromis entre budget et protection.

À l'inverse, une voiture neuve, financée ou de forte valeur justifie plutôt un tous risques. Une voiture très ancienne, de faible valeur, se contente souvent d'une assurance au tiers simple.

Comment payer moins cher son assurance tiers plus ?

Le prix dépend de nombreux critères : votre profil de conducteur, votre bonus-malus, le modèle du véhicule, votre lieu de résidence et de stationnement, et les garanties retenues. D'un assureur à l'autre, les écarts de tarif peuvent être importants.

Plusieurs leviers permettent de réduire la prime sans sacrifier l'essentiel :

Comparez plusieurs offres à garanties identiques, et pas seulement au nom de la formule.
Ajustez le montant des franchises, en gardant un reste à charge supportable.
Supprimez les options qui font doublon avec d'autres contrats, comme l'assistance d'une carte bancaire.
Déclarez précisément votre kilométrage et votre lieu de stationnement.

Si vous roulez peu, une assurance auto au kilomètre peut aussi réduire la note. Elle s'applique à différents niveaux de garanties, dont les formules intermédiaires.

Foire aux questions

Peut-on ajouter des garanties à une assurance tiers plus ?

Oui, la plupart des assureurs permettent d'ajouter des options, comme la garantie du conducteur, l'assistance, le véhicule de remplacement ou les effets personnels. Chaque option augmente la prime. Comparez le coût total avec celui d'une formule tous risques avant de cumuler les options.

Peut-on changer de formule en cours de contrat ?

Oui, vous pouvez demander à votre assureur de passer du tous risques au tiers plus, ou l'inverse, en cours d'année. Le changement se fait par avenant et modifie la prime à compter de sa date d'effet. Votre bonus-malus n'est pas affecté.

Le tiers plus suffit-il pour une voiture en LOA ?

Rarement. Les contrats de location avec option d'achat imposent souvent une assurance tous risques, puisque le loueur reste propriétaire du véhicule. Vérifiez les clauses d'assurance de votre contrat de location avant de choisir votre formule.

Le tiers plus couvre-t-il un accident non responsable ?

Oui, indirectement : si un autre conducteur identifié est responsable, son assureur indemnise vos dommages. Votre propre assureur gère en général le dossier pour vous. Sans tiers identifié, en revanche, vos dommages ne sont pas couverts sans garantie dommages tous accidents.

Nolwen Illand

Rédactrice, experte en assurance auto, habitation, santé et animaux

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Rédactrice spécialisée en assurance, Nolwen crée des contenus pédagogiques, rigoureux et accessibles afin d'aider chaque lecteur à mieux comprendre ses garanties et à prendre les bonnes décisions.