Le bonus d'assurance auto récompense chaque année sans accident responsable par une baisse de la cotisation, jusqu'à 50 % de réduction. Le malus joue en sens inverse après un sinistre dont le conducteur est responsable. Ce coefficient figure sur chaque avis d'échéance, suit le conducteur d'un assureur à l'autre et pèse directement sur le prix de l'assurance auto. Comprendre son calcul, ce qui le fait bouger et comment le prouver à un nouvel assureur évite de perdre un avantage durement acquis. Le coefficient est recalculé chaque année.
L'essentiel en 30 secondes
- Le bonus d'une assurance auto réduit la prime de 5 % par année sans accident responsable, jusqu'à un plancher de 0,50.
- Il faut 13 ans sans accident responsable pour obtenir le bonus maximal de 50 % sur l'assurance auto d'un conducteur.
- Un accident entièrement responsable majore le coefficient de 25 %, un accident partiellement responsable de 12,5 %.
- Après trois ans à 0,50, le premier accident responsable n'entraîne aucune majoration, une seule fois.
- Le malus est plafonné à un coefficient de 3,50, et un coefficient supérieur à 1 retombe à 1 après deux ans sans accident responsable.
- Le bonus suit le conducteur : l'ancien assureur doit remettre le relevé d'information dans un délai de 15 jours.
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Qu'est-ce que le bonus en assurance auto pour un conducteur ?
Le bonus en assurance auto est une réduction de la prime accordée à chaque échéance annuelle sans accident responsable. Son nom officiel est coefficient de réduction-majoration, ou CRM. Un coefficient inférieur à 1 correspond à un bonus, un coefficient supérieur à 1 à un malus. Il s'applique à la prime de référence de l'assureur.
Cette clause de bonus-malus figure dans les contrats d'assurance des véhicules terrestres à moteur, voitures comme motos. Elle s'applique aussi aux véhicules loués plus de 12 mois ou financés en crédit-bail.
Un conducteur qui souscrit son premier contrat démarre à un coefficient de 1,00. À la fin du contrat, il conserve le coefficient acquis. Ce chiffre le suit ensuite chez un autre assureur.
Comment le bonus-malus est-il calculé ?
Chaque année sans accident responsable, l'assureur multiplie le coefficient par 0,95, soit 5 % de réduction. Chaque accident entièrement responsable le multiplie par 1,25. Le coefficient ne peut descendre sous 0,50 ni dépasser 3,50. Le bonus maximal exige donc 13 années consécutives sans accident responsable.
Le tableau suivant applique ces règles à une prime de référence de 1 000 euros, choisie pour l'illustration.
| Situation | Coefficient | Prime pour une référence de 1 000 euros |
| Premier contrat | 1,00 | 1 000 euros |
| Un an sans accident responsable | 0,95 | 950 euros |
| Deux ans sans accident responsable | 0,90 | 900 euros |
| Treize ans sans accident responsable | 0,50 | 500 euros |
| Un accident entièrement responsable, depuis 1,00 | 1,25 | 1 250 euros |
| Plafond du malus | 3,50 | 3 500 euros |
Un conducteur à 0,80 qui provoque un accident entièrement responsable passe à 1,00, puisque 0,80 multiplié par 1,25 donne 1,00. Trois accidents responsables dans la même année portent un coefficient de 1,00 à environ 1,95.
Bon à savoir :
L'assureur recalcule le coefficient à chaque échéance annuelle. Il s'appuie sur une période de référence de 12 mois consécutifs, qui s'achève deux mois avant l'échéance du contrat.
Quel est le meilleur bonus auto : le bonus 50 ?
Le meilleur bonus auto est le coefficient 0,50, soit 50 % de réduction sur la prime de référence. Il faut 13 années consécutives sans accident responsable pour l'atteindre. Après trois ans à ce niveau, le premier accident responsable n'entraîne aucune majoration, mais cette tolérance ne joue qu'une seule fois.
L'expression bonus 50 à vie désigne cette exonération, qui n'est pas un statut permanent. Au deuxième accident responsable, le coefficient est majoré de 25 % comme pour tout autre conducteur.
Le bonus maximal divise par deux la prime de référence. Il ne fixe pas, à lui seul, le prix final de l'assurance auto. Le véhicule, la formule et la région comptent aussi.
Quels sinistres font monter le coefficient de bonus-malus ?
Seuls les accidents responsables majorent le coefficient. Un accident entièrement responsable le multiplie par 1,25, un accident partiellement responsable par 1,125. Un sinistre sans responsabilité du conducteur, comme un accident non responsable ou un bris de glace, ne produit aucune majoration. L'assureur inscrit chaque sinistre avec sa part de responsabilité.
| Type de sinistre | Part de responsabilité retenue | Effet sur le coefficient |
| Accident entièrement responsable | 100 % | Multiplié par 1,25 (majoration de 25 %) |
| Accident partiellement responsable | 50 % | Multiplié par 1,125 (majoration de 12,5 %) |
| Accident non responsable | 0 % | Aucune majoration |
| Bris de glace ou vol sans responsabilité du conducteur | 0 % | Aucune majoration |
Un coefficient supérieur à 1 retombe directement à 1 après deux années consécutives sans accident responsable. Cette règle, appelée descente rapide, efface le malus sans attendre une réduction de 5 % par an.
Bon à savoir :
Un sinistre non responsable reste visible sur le relevé d'information. Cet historique couvre les cinq dernières années, avec la nature de chaque sinistre et la part de responsabilité retenue.
« J'ai eu un accident non responsable : mon bonus baisse-t-il ? »
Non, un accident non responsable n'entraîne aucun malus. Il apparaît sur le relevé d'information avec une responsabilité de 0 %. Si l'assureur retient une part de responsabilité que vous contestez, demandez-lui le motif par écrit. Adressez ensuite une réclamation au service dédié, puis saisissez le médiateur de l'assurance si le désaccord persiste.
Quel poids le bonus-malus pèse-t-il dans le prix de l'assurance auto ?
Le coefficient multiplie la prime de référence, mais il n'est qu'un critère parmi d'autres. L'âge, l'ancienneté du permis, le véhicule, sa puissance, la formule choisie et le lieu de résidence entrent aussi dans le calcul. Deux conducteurs au même coefficient peuvent donc payer des primes très différentes.
Selon le baromètre Assurland de février 2026, la prime moyenne atteint 751 euros par an en 2025. Elle progresse de 8 % sur un an et varie de 592 euros en Bretagne à 952 euros en Corse. Ces moyennes sont des observations de marché.
Un bonus qui progresse de 5 % ne suffit donc pas à faire baisser la facture quand les tarifs de référence augmentent. Pour mesurer l'effet réel de votre coefficient, comparez plusieurs offres : le comparateur Assurland met en concurrence 78 offres d'assurance auto.
Bon à savoir :
Le coefficient s'applique à la prime de référence fixée par chaque assureur. Un même bonus peut donc donner des primes différentes d'un assureur à l'autre.
« Je change d'assureur : mon bonus me suit-il ? »
Oui, le coefficient vous suit chez le nouvel assureur, à condition de le prouver avec le relevé d'information. L'ancien assureur doit le remettre dans les 15 jours suivant votre demande. Le nouvel assureur s'en sert pour calculer la prime. Sans ce document, vous ne retrouverez probablement pas les mêmes conditions qu'un conducteur avec bonus.
Foire aux questions
Pendant combien de temps un sinistre figure-t-il sur le relevé d'information ?
Le relevé d'information retrace les sinistres survenus au cours des cinq dernières années. Chaque ligne indique la date, la nature du sinistre et la part de responsabilité retenue. Un nouvel assureur lit cet historique en complément du coefficient de bonus-malus pour fixer la prime.
Quand le bonus-malus est-il recalculé ?
Le coefficient est révisé une fois par an, à l'échéance du contrat. L'assureur retient une période de référence de 12 mois consécutifs, qui précède l'échéance de deux mois. Un accident survenu après cette période est pris en compte l'année suivante.
Le bonus-malus existe-t-il aussi pour une moto ?
Oui, la clause de bonus-malus figure dans les contrats couvrant les véhicules terrestres à moteur, motos comprises. Les règles de calcul sont les mêmes que pour une voiture. La réduction est de 5 % par année sans accident responsable, la majoration de 25 % par accident responsable.
Combien de temps faut-il pour retrouver son bonus après un accident responsable ?
Cela dépend du coefficient de départ et du nombre d'accidents. Un conducteur à 0,80 passe à 1,00 après un accident entièrement responsable, puis regagne 5 % par année sans accident responsable. Il lui faut donc plusieurs années pour revenir à son niveau antérieur.
Un bonus de 5 % par an fait-il baisser la prime de 5 % chaque année ?
Pas nécessairement. Le coefficient baisse de 5 %, mais il s'applique à une prime de référence que l'assureur peut relever chaque année. Selon le baromètre Assurland de février 2026, la prime moyenne a progressé de 8 % en 2025. Cette hausse peut compenser tout ou partie du bonus.
Rédactrice, experte en assurance auto, habitation, santé et animaux
Rédactrice spécialisée en assurance, Nolwen crée des contenus pédagogiques, rigoureux et accessibles afin d'aider chaque lecteur à mieux comprendre ses garanties et à prendre les bonnes décisions.
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