En assurance auto, l'assurance au tiers est la formule minimale obligatoire à souscrire. Elle inclut essentiellement la garantie Responsabilité Civile. Pour une voiture, c'est l'assurance la moins onéreuse, mais celle qui vous couvrira le moins. Faut-il opter pour ce compromis ou vaut-il mieux souscrire plus de garanties ? On vous répond ici.
Ce qu'il faut savoir !
- La formule au tiers couvre principalement la responsabilité civile, garantissant une protection minimale mais essentielle pour indemniser les tiers en cas de dommages.
- Adaptée aux véhicules anciens ou de faible valeur, cette option est souvent choisie pour les petits budgets.
- Couverture avec un coût moins important mais n'inclut pas les garanties contre le vol, l'incendie ou les dommages subis par le véhicule de l'assuré.
- Cette assurance est idéale pour ceux qui utilisent peu leur voiture et cherchent une solution économique.
Qu'est-ce que l'assurance auto au tiers ?
L'assurance au tiers est la couverture minimale que vous pouvez souscrire pour assurer votre véhicule. C'est la solution la moins chère du marché, idéale pour les petits budgets ou les véhicules à faible valeur.
Elle repose principalement sur la garantie de responsabilité civile, qui couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers.
La couverture se limite aux :
- dommages matériels infligés à d'autres véhicules ou biens ;
- préjudices corporels causés à autrui.
Bon à savoir :
L'assurance au tiers ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule ou d'autres incidents comme le vol, l'incendie ou les catastrophes naturelles.
Quand opter pour une assurance au tiers ?
Cette formule est particulièrement adaptée dans les cas suivants :
- petits budgets : jeunes conducteurs ou conducteurs ayant un budget restreint ;
- véhicules d'occasion : pour les voitures anciennes ou à faible valeur, où une couverture étendue ne serait pas rentable ;
- usage limité : pour des véhicules utilisés rarement ou sur de courtes distances ;
- personnalisable : des options comme le vol, l'incendie ou le bris de glace peuvent être ajoutées selon vos besoin.
Assurance au tiers : que se passe-t-il en cas d'accident ?
En cas d'accident, même mineur, il est important de remplir un constat amiable. Ce document sert à établir les faits et les responsabilités des différentes parties impliquées.
Avec une assurance au tiers, votre niveau de couverture varie selon le degré de responsabilité dans l'accident. Voici une explication détaillée pour les principales situations :
Cas n°1 : Vous êtes responsable de l'accident
Ce que l'assurance prend en charge :
- les dommages matériels causés aux véhicules ou biens appartenant à autrui ;
- les dommages corporels des autres parties impliquées, qu'il s'agisse de passagers, de piétons ou de conducteurs tiers.
Ce qui reste à votre charge :
- les réparations de votre propre véhicule ne seront pas prises en charge ;
- les frais médicaux pour vos propres blessures et les coûts liés à l'assistance (remorquage, dépannage, rapatriement) seront également à votre charge, sauf si vous avez souscrit des garanties optionnelles comme la protection du conducteur.
Cas n°2 : Vous êtes victime d'un accident avec un tiers identifié et responsable
Dans ce cas, les dommages matériels et corporels subis par vous et votre véhicule seront couverts par l'assurance du tiers responsable, grâce au mécanisme de la responsabilité civile obligatoire.
Cependant, si le tiers est non assuré ou insolvable, le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de Dommages (FGAO) peut intervenir pour indemniser vos pertes.
Cas n°3 : Vous êtes victime d'un accident non responsable avec un tiers non identifié
Exemples :
- collision avec un animal sauvage (sanglier, chevreuil) sur la route ;
- votre véhicule est endommagé sur un parking public, et l'auteur ne laisse aucune information permettant de l'identifier.
Votre assurance au tiers ne prévoit aucune indemnisation pour les dommages matériels à votre véhicule dans ces situations.
Bon à savoir :
Une exception peut exister si vous avez souscrit des garanties optionnelles, comme la garantie dommages collision ou tous accidents, qui couvrent certains de ces incidents.
Les garanties optionnelles pour compléter l'assurance au tiers
Pour renforcer votre protection, il est possible d'ajouter des garanties optionnelles comme :
- le bris de glace ;
- le vol et incendie ;
- la protection juridique ;
- l'assistance et dépannage.
Bon à savoir :
Vous pouvez également choisir une formule intermédiaire (tiers étendu) qui inclut des garanties supplémentaires comme le vandalisme ou les catastrophes naturelles.
Que couvre l'assurance au tiers ?
La couverture de l'assurance au tiers se limite aux dommages matériels et corporels occasionnés à un tiers en cas de sinistre responsable. Par conséquent, elle ne vous couvrira pas contre les divers sinistres automobiles : vol, incendie, bris de glace, catastrophe naturelle, assistance...
Assurance au tiers et accident responsable : qu'est-ce qui est pris en charge ?
En cas d'accident responsable, c'est-à-dire si vous avez provoqué l'accident, les seules prises en charge offertes par l'assurance au tiers est celle des dégâts matériels et corporels subis par le ou les tiers. Ainsi, vous ne serez pas couvert pour les dégâts subis par votre véhicule par exemple.
Les garanties de l'assurance au tiers
Parce que la couverture de l'assurance au tiers est limitée, certains assurés préfèrent souscrire certaines garanties optionnelles. Il en existe une grande variété, qui servent à couvrir le véhicule comme le conducteur : bris de glace, vol et incendie sont les plus courantes, mais on peut aussi souscrire la garantie tous accidents, valeur à neuf, garanties du conducteur, protection juridique, assistance, conducteur secondaire, tempête, vandalisme...
Sachez qu'au-delà de l'assurance au tiers, vous pouvez souscrire une assurance intermédiaire (assurance tiers plus, tiers étendu). Elle inclut généralement les garanties bris de glace, vol, incendie et parfois vandalisme. Selon la compagnie d'assurance, son nom peut varier : tiers plus, tiers étendu, tiers confort... D'ailleurs, si vous avez souscrit une formule au tiers et que vous souhaitez une meilleure couverture, vous pouvez demander à votre assureur de souscrire plus de garanties.
Les garanties des assurances au tiers Allianz, Abeille, MMA, MAAF et GMF
| Garanties au tiers | Assurance au tiers Allianz | Assurance au tiers Abeille | Assurance au tiers MMA | Assurance au tiers MAAF | Assurance au tiers GMF |
| Responsabilité civile | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Garantie du conducteur | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Défense Juridique | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Assistance au véhicule | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️(Hors panne) | ✔️ |
| Recours | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Bris de glace | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Assistance aux personnes | ❌ | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ |
| Vol | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Véhicule de remplacement | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | Option |
| Incendie | ❌ | ❌ | ❌ | Option | ❌ |
| Dommages tous accidents | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages corporels du conducteur | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ | ❌ |
| Dommages accidentels / Forces de la nature | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages corporels + | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Forces de la nature (grêle, inondation, affaissement terrain...) | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Catastrophes technologiques | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Catastrophes naturelles | ❌ | ❌ | ❌ | Option | ❌ |
| Attentats | ❌ | ❌ | ❌ | Option | ❌ |
| Tempête | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Réparations + | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Prévention permis | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Personnalisation du véhicule | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Insolvabilité des tiers | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ |
| Indemnisation + | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Explosion | ❌ | ❌ | ❌ | Option | ❌ |
| Événements climatiques | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages vélo | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Contenu privé | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Conseil réparation | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Capital panne | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Bagages et effets transportés | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Assistance voyage sans le véhicule | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Accessoires et Aménagements | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
Les garanties des assurances au tiers Carrefour, Direct Assurance, Eurofil et L'olivier assurance
| Garanties au tiers | Assurance au tiers Carrefour | Assurance au tiers DA | Assurance au tiers Eurofil | Assurance au tiers L'olivier |
| Responsabilité civile | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Garantie du conducteur | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Défense Juridique | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Assistance au véhicule | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Recours | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Bris de glace | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Assistance aux personnes | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Vol | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Véhicule de remplacement | ❌ | ❌ | ❌ | Option |
| Incendie | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages tous accidents | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages corporels du conducteur | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages accidentels / Forces de la nature | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages corporels + | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Forces de la nature (grêle, inondation, affaissement terrain...) | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Catastrophes technologiques | Incluse si option Bris de glaces | ❌ | ❌ | ❌ |
| Catastrophes naturelles | Incluse si option Bris de glaces | ❌ | ❌ | ❌ |
| Attentats | Incluse si option Bris de glaces | ❌ | ❌ | ❌ |
| Tempête | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Réparations + | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Prévention permis | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Personnalisation du véhicule | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Insolvabilité des tiers | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Indemnisation + | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Explosion | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Événements climatiques | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dommages vélo | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Contenu privé | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Conseil réparation | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Capital panne | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Bagages et effets transportés | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Assistance voyage sans le véhicule | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Accessoires et Aménagements | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
*Méthodologie : cette étude est basée sur 413 000 tarifs d'assurance auto réalisés en 2020, pour des conducteurs âgés de 18 ans et plus ayant fait une comparaison d'assurance sur Assurland.com.
Foire aux questions
Qu'est-ce que l'assurance tiers collision ?
La garantie "tiers collision", plutôt connue sous le nom de "dommage collision", couvre les dommages occasionnés à votre véhicule en cas de sinistre. C'est donc une option qui peut être intéressante lorsqu'elle est ajoutée à un contrat d'assurance au tiers.
Quand est-il conseillé de souscrire une assurance tous risques plutôt qu'au tiers ?
Il est recommandé de souscrire une assurance tous risques pour les véhicules neufs, de grande valeur ou si vous souhaitez une protection maximale incluant les dommages à votre propre véhicule.
Quelle est la différence entre l'assurance au tiers et l'assurance intermédiaire ?
L'assurance intermédiaire, également appelée "tiers étendu", offre une couverture plus large que l'assurance au tiers en incluant des garanties supplémentaires comme le vol, l'incendie ou le bris de glace, sans atteindre le niveau de protection de l'assurance tous risques.
L'assurance au tiers couvre-t-elle les passagers de mon véhicule ?
Oui, en cas d'accident responsable, les passagers de votre véhicule sont considérés comme des tiers et sont donc couverts par la garantie responsabilité civile.
La rédaction d'Assurland
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