Découvrir sa voiture disparue sans la moindre trace de vitre brisée ou de serrure forcée est une situation déstabilisante. Le mouse jacking, ou vol à la souris, exploite les systèmes électroniques du véhicule plutôt que la force physique. L'absence de traces d'effraction complique parfois la prise en charge du sinistre par l'assurance auto, sans pour autant exclure toute indemnisation.

L'essentiel en 30 secondes

Le mouse jacking désigne un vol de voiture par piratage électronique, sans trace visible de forçage.
Seules 5 % des 500 voitures testées par l'ADAC en 2022 protégeaient suffisamment contre ce type de vol.
Le mouse jacking relève de la garantie vol, facultative : sans elle, aucune indemnisation n'est possible.
Les contrats conditionnent souvent la garantie vol à une effraction, ce qui peut motiver un refus.
Le vol se déclare à l'assureur dans le délai du contrat, au minimum de deux jours ouvrés.
Un véhicule non retrouvé s'indemnise après un délai fixé par le contrat, en général 30 jours.

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Qu'est-ce que le mouse jacking ?

Le mouse jacking est un vol de voiture réalisé par piratage électronique plutôt que par effraction. L'expression recouvre en pratique plusieurs techniques distinctes, parfois combinées :

le brouilleur d'ondes, activé au moment où le conducteur verrouille son véhicule : le signal de la clé n'arrive pas et la voiture reste ouverte ;
l'attaque par relais, qui amplifie le signal de la clé, par exemple rangée dans l'entrée du domicile, pour déverrouiller les portières à distance ;
le piratage de la prise OBD, normalement réservée au diagnostic par le garagiste, qui permet de faire démarrer le véhicule une fois à l'intérieur.

La gendarmerie nationale a décrit des équipes de voleurs utilisant des clés vierges. Elles s'aidaient d'un appareil capable d'imiter la clé de contact pour démarrer les véhicules. Ces techniques ne laissent en général aucune trace visible de forçage, contrairement à un vol classique par bris de vitre ou crochetage de serrure.

Mouse jacking, car-jacking, vol à la roulotte : les différences

Le mouse jacking se distingue du car-jacking, qui désigne un vol de véhicule commis par la force ou la menace en présence du conducteur. Il se distingue également du vol à la roulotte, qui vise uniquement les objets laissés dans l'habitacle et non le véhicule lui-même. Ces situations n'appellent pas toujours les mêmes garanties du contrat.

Quels véhicules sont les plus exposés ?

Le mouse jacking vise les véhicules équipés d'une clé électronique et d'un système d'ouverture et de démarrage sans contact, sur de nombreuses marques. C'est la faille de ces systèmes qui est exploitée. Le niveau de protection varie fortement d'un modèle à l'autre. En 2022, l'ADAC, association automobile allemande, a conclu que seules 5 % des 500 voitures testées protégeaient suffisamment contre ce type de vol.

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Le mouse jacking est-il couvert par l'assurance auto ?

Le mouse jacking relève de la garantie vol, dont l'indemnisation en cas de vol de voiture dépend du contrat. Cette garantie n'étant pas obligatoire, un contrat qui ne l'inclut pas ne permet aucune indemnisation, avec ou sans effraction.

Le point de blocage tient à l'absence d'effraction. Dans son rapport annuel de 2017, le Médiateur de l'assurance a relevé que la garantie vol est souvent conditionnée à une effraction. Parfois, seuls certains types d'effraction sont retenus. D'autres assureurs couvrent à l'inverse expressément le vol électronique sans trace visible. Les rubriques « garanties » et « exclusions » des conditions générales indiquent dans quel cas se trouve le contrat.

Reste à établir le vol. La preuve est libre : le récépissé de plainte et les jeux de clés remis à l'expert comptent parmi les éléments demandés. Lorsque le véhicule est retrouvé, l'expertise permet généralement de détecter une manipulation électronique grâce à des logiciels spécialisés, même sans trace visible de forçage. Un véhicule retrouvé sans trace d'effraction expose néanmoins à un refus si l'assureur estime que le vol n'est pas établi.

Si le véhicule n'est pas retrouvé, l'assuré peut réclamer l'indemnisation à l'issue d'un délai fixé par le contrat, en général 30 jours. L'indemnité correspond le plus souvent à la valeur du véhicule à dire d'expert au jour du sinistre. Elle est établie à partir du marché de l'occasion, déduction faite d'une éventuelle franchise.

Ma voiture volée n'a toujours pas été retrouvée après 3 semaines : est-ce que mon assurance va refuser de m'indemniser ?

Non, trois semaines n'ont rien d'anormal : le contrat prévoit un délai avant de pouvoir réclamer l'indemnité pour un véhicule non retrouvé, généralement d'un mois. Ce délai figure dans vos conditions générales. Votre dossier peut en revanche être contesté sur d'autres points, comme une clause d'effraction ou une pièce manquante. Demander à votre assureur si l'expert a besoin de documents complémentaires permet d'éviter un retard inutile.

Quelles démarches suivre après un mouse jacking ?

Réagir rapidement après la disparition du véhicule facilite la suite de la procédure d'indemnisation. Les démarches s'enchaînent ainsi :

déposer plainte rapidement au commissariat ou à la gendarmerie, en signalant le vol simultané des papiers du véhicule ou d'identité ;
déclarer le sinistre à l'assureur dans le délai du contrat, au minimum de deux jours ouvrés en cas de vol (article L113-2 du Code des assurances) ;
joindre la copie du récépissé de plainte et réunir les pièces que l'assureur peut réclamer : certificat d'immatriculation, certificat de situation administrative, facture d'achat ;
ne lancer aucune réparation sans l'accord écrit de l'assureur si le véhicule est retrouvé endommagé.

Comment se protéger du mouse jacking ?

Plusieurs gestes et équipements simples réduisent le risque d'être victime d'un mouse jacking, sans pour autant garantir une protection absolue. Ces mesures complètent, plutôt qu'elles ne remplacent, les garanties du contrat d'assurance. Il est conseillé d'adopter ces mesures :

vérifier que le véhicule est bien verrouillé après avoir bipé (signal sonore, rétroviseurs rabattus), pour déjouer le brouilleur d'ondes ;
ranger la clé électronique dans une pochette anti-ondes, loin de la voiture et des ouvertures du domicile, contre l'attaque par relais ;
protéger l'accès à la prise OBD à l'aide d'un bloque-prise ;
installer un antivol mécanique complémentaire, comme une canne antivol, qui résiste au piratage informatique ;
stationner dans un garage fermé ou un parking sécurisé lorsque c'est possible.

Foire aux questions

Que faire si l'assureur refuse d'indemniser faute de traces d'effraction ?

Il est possible de contester ce refus par une réclamation écrite à l'assureur, en lui demandant de préciser la clause invoquée. Un second avis d'expert peut aider à établir la manipulation électronique. Si le désaccord persiste, le Médiateur de l'assurance peut être saisi.

Que se passe-t-il si le véhicule est retrouvé après indemnisation ?

Selon le contrat, l'assuré peut conserver l'indemnité et céder le véhicule à l'assureur, ou restituer tout ou partie de l'indemnité pour reprendre son véhicule. L'assureur doit informer l'assuré des modalités précises et peut organiser une nouvelle expertise pour évaluer l'état du véhicule retrouvé.

Le vol est-il couvert si la clé était restée dans la voiture ?

Ce cas ne relève pas du mouse jacking à proprement parler. De nombreux assureurs y opposent une clause exigeant une effraction, lorsque le contrat la prévoit. Les conditions générales précisent si cette situation est couverte.

Les objets personnels laissés dans la voiture sont-ils indemnisés en cas de vol ?

Le contenu du véhicule n'est pas toujours couvert par la garantie vol classique. Selon les contrats, il peut dépendre d'une garantie dédiée aux effets personnels ou aux biens transportés, ou de l'assurance habitation, souvent sous condition d'effraction.

Comment se passe l'indemnisation d'une voiture en leasing volée ?

Certains contrats indemnisent la différence entre la somme que le loueur peut réclamer au locataire pour rupture anticipée et l'indemnité de la garantie vol. Cette prise en charge dépend du contrat souscrit et se vérifie dans les conditions générales.

Jordan Hervieux

Rédacteur, expert en assurance auto, moto, habitation, prêt immobilier

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Rédacteur spécialisé en assurance, Jordan analyse et vulgarise les termes de l'assurance pour les transformer en informations simples et claires, et vous donner toutes les clés pour choisir la meilleure couverture.