Une voiture pour le quotidien, une moto pour le plaisir : deux véhicules, donc deux contrats, deux échéances et deux interlocuteurs. L'assurance auto moto combinée propose de tout réunir chez un seul assureur. Reste à savoir ce que cette formule change pour votre budget, vos garanties et votre bonus-malus.
L'essentiel en 30 secondes
- L'assurance auto moto combinée regroupe les couvertures de voiture et moto sous un même contrat ou deux contrats coordonnés.
- La gestion administrative est simplifiée avec un interlocuteur unique pour les démarches et sinistres.
- Les garanties peuvent être moins flexibles, imposant parfois des protections intermédiaires pour chaque véhicule.
- Chaque véhicule conserve son propre bonus-malus, évitant les pénalités croisées en cas d'accident.
- Certains assureurs proposent un bonus-malus moyen ou un transfert partiel du bonus entre les véhicules.
Rédigé avec l'aide de l'IA, relu et validé par nos experts en assurance
Qu'est-ce que l'assurance auto moto combinée ?
L'assurance auto moto combinée consiste à assurer une voiture et un deux-roues chez le même assureur. Selon l'offre, elle prend la forme d'un contrat unique pour les deux véhicules ou de deux contrats distincts associés par une remise. Son fonctionnement, et donc son intérêt, varie d'un assureur à l'autre.
| Formule | Fonctionnement | Point d'attention |
| Contrat unique | Un seul contrat couvre la voiture et la moto, avec un interlocuteur et un espace client uniques | Relisez les garanties prévues pour chaque véhicule |
| Pack de deux contrats | Chaque véhicule garde son contrat, une réduction récompense le regroupement | Chaque véhicule garde son propre bonus-malus |
Avant de comparer, demandez à l'assureur s'il exige que vous soyez conducteur principal des deux véhicules.
Quels avantages attendre d'une assurance auto moto combinée ?
Le premier avantage est administratif : un seul interlocuteur, un espace client unique et un paiement regroupé, selon les assureurs. Le second est tarifaire, sous forme de remise ou de report de bonus. Le montant de la remise varie d'une offre à l'autre : comparez les devis plutôt que de supposer un pourcentage.
- Gestion simplifiée : un déménagement ou un changement de situation se déclare une seule fois ;
- report du bonus : à l'ajout d'un second véhicule, le coefficient du premier est repris sous conditions, et certains assureurs en font l'argument central de leur formule ;
- remise commerciale : le pack de deux contrats s'accompagne d'une réduction tarifaire.
Comment fonctionne le bonus-malus avec une voiture et une moto ?
Chaque véhicule garde son propre coefficient de bonus-malus : un accident responsable en voiture ne pénalise pas la moto, et inversement. À l'ajout d'un second véhicule, l'assureur applique le coefficient du premier, si les conducteurs désignés restent les mêmes. Ensuite, chaque coefficient évolue séparément.
Le bonus-malus est une clause obligatoire dans les contrats des véhicules terrestres à moteur, autos et motos comprises. Votre coefficient est multiplié par 0,95 après une année sans accident responsable, par 1,25 après un accident entièrement responsable et par 1,125 si la responsabilité est partielle. Il reste compris entre 0,50 et 3,50.
| Situation | Effet sur le bonus-malus |
| Accident responsable avec la voiture | Le coefficient de la moto ne change pas |
| Ajout d'une moto à un contrat auto existant | La moto reprend le coefficient du premier véhicule, si les conducteurs désignés restent les mêmes |
| Coefficients différents sur plusieurs véhicules | Plusieurs assureurs appliquent la moyenne au nouveau contrat |
| Remise commerciale de l'assureur | Elle relève du contrat et ne vous suit pas chez un autre assureur |
Seul le relevé d'information fait foi quand vous changez d'assureur. Une remise « combinée » ne s'y retrouve donc pas.
Quelles garanties vérifier pour la voiture et pour la moto ?
La responsabilité civile est la seule garantie obligatoire, pour la voiture comme pour la moto. Le reste se choisit véhicule par véhicule : vol, incendie, dommages, protection du conducteur. La moto a des besoins propres, comme l'équipement du motard. Vérifiez que le contrat combiné les prévoit avant de signer.
| Garantie moto | Statut | Ce qu'elle couvre |
| Responsabilité civile | Obligatoire | Les dommages causés aux autres |
| Vol, tentative de vol | Optionnelle | La moto volée ou abîmée lors du vol, souvent sous réserve d'un antivol prévu au contrat |
| Incendie, explosion | Optionnelle | Les dégâts liés au feu |
| Dommages collision, tous accidents | Optionnelle | Les dégâts sur la moto selon l'étendue choisie |
| Protection du conducteur | Optionnelle | Vos propres dommages corporels |
| Équipement du motard | Optionnelle | Casque, gants, blouson, bottes, dans la limite d'un plafond |
Côté voiture, la garantie du conducteur joue un rôle comparable pour vos propres blessures. Plafonds et franchises varient d'un assureur à l'autre : comparez-les ligne par ligne. Une moto garée dans la rue et une voiture rangée au garage n'ont pas les mêmes besoins en vol, un contrat uniforme peut donc vous faire payer une garantie inutile sur l'un des deux.
Quelles sont les limites d'une assurance auto moto combinée ?
La formule ne convient pas à tous les profils. Même avec un tarif attractif, le contrat peut ne pas correspondre à votre situation : conditions communes aux deux véhicules, garanties moins ajustables, désignation du conducteur principal. Comparez le coût de chaque véhicule avant de les regrouper.
- Garanties : contrôlez que chaque véhicule garde ce dont il a besoin ;
- conducteur principal : l'assureur peut vous demander d'être désigné sur les deux véhicules ;
- résiliation : relisez les conditions générales pour savoir si vous pouvez résilier un véhicule sans l'autre.
La formule combinée convient-elle aux jeunes conducteurs, malussés ou résiliés ?
Pas automatiquement. Un assureur peut majorer la prime d'un conducteur novice et peut refuser d'assurer un conducteur malussé ou résilié. Dans ces cas, la formule combinée n'est pas toujours proposée : demandez-la explicitement, puis comparez avec deux contrats séparés pour mesurer l'écart.
- Jeune conducteur : l'assureur peut appliquer une surprime si votre permis a moins de trois ans, ou si vous ne justifiez pas d'une assurance sur les trois dernières années. Elle plafonne à 100 % de la prime de référence, diminue de moitié par année sans accident responsable et disparaît après deux ans ;
- conducteur malussé : après deux années consécutives sans accident responsable, votre coefficient ne peut pas dépasser 1 ;
- refus d'assurance : en cas de refus total, vous pouvez saisir le Bureau central de tarification, mais seulement pour la responsabilité civile. Certaines compagnies se spécialisent dans les profils à risque.
Assurland.com compare aussi des offres de partenaires dédiés aux assurés très malussés, aux grosses cylindrées et aux jeunes conducteurs.
Peut-on changer d'assureur quand on a un contrat auto moto combiné ?
Oui, après un an de contrat, un particulier peut résilier son assurance auto ou moto à tout moment, sans frais, grâce à la loi Hamon, avec un effet un mois après la demande. Le bonus-malus suit l'assuré chez le nouvel assureur. Pour un contrat combiné, confirmez si la résiliation vise les deux véhicules.
La loi Hamon repose sur l'article L113-15-2 du Code des assurances. Pour éviter toute interruption de couverture, souscrivez d'abord le nouveau contrat : votre nouvel assureur peut se charger de la démarche.
Comment souscrire une assurance auto moto combinée ?
Souscrire se fait en cinq étapes : rassembler les documents, demander un devis auto et un devis moto, interroger l'assureur sur la formule, comparer le coût total, puis valider le contrat. Cette méthode permet de mesurer ce que le regroupement apporte réellement, chiffres à l'appui.
- Rassemblez les cartes grises des deux véhicules et le permis de chaque conducteur désigné. Si vous changez d'assureur, ajoutez le relevé d'information : votre assureur doit le remettre à la résiliation, ou sous quinze jours sur demande expresse.
- Demandez un devis auto et un devis moto pour le même profil.
- Interrogez l'assureur : contrat unique ou pack, montant de la remise, report éventuel du bonus.
- Comparez le coût total des deux véhicules avec celui de deux contrats séparés.
- Souscrivez et conservez l'attestation d'assurance de chaque véhicule.
Foire aux questions
Si je change de moto, faut-il souscrire un nouveau contrat combiné ?
Non, pas forcément. La suspension liée à la vente de l'ancienne moto prend fin soit par la remise en vigueur du contrat, soit par sa résiliation. Vous pouvez donc demander à l'assureur de reporter la garantie sur la nouvelle moto, ce qui maintient le regroupement avec la voiture. Votre coefficient de bonus-malus suit le nouveau deux-roues si les conducteurs habituels restent les mêmes.
Si je vends ma moto, ma voiture reste-t-elle assurée dans le contrat combiné ?
Oui, la vente ne touche que le véhicule cédé, la voiture reste couverte. Pour la moto, le contrat est suspendu dès le lendemain de la vente à zéro heure. Vous ou l'assureur pouvez ensuite résilier la partie moto avec un préavis de dix jours, sans indemnité de résiliation. Prévenez l'assureur de la date de cession par lettre recommandée ou envoi recommandé électronique, comme le prévoit l'article L121-11 du Code des assurances.
Existe-t-il un délai de rétractation en ligne ?
Oui. Un contrat conclu par internet ouvre un délai de rétractation de 14 jours, tout comme un contrat signé après un démarchage à domicile ou au travail. À l'inverse, un contrat souscrit physiquement chez l'assureur, l'agent général ou le courtier n'en prévoit pas : il devient ferme et définitif dès la souscription. Vérifiez les modalités dans les conditions de votre assureur.
Quand reçoit-on l'attestation d'assurance ?
L'assureur doit vous la remettre dans les 15 jours qui suivent la souscription ou le renouvellement du contrat. Gardez-la pour chaque véhicule, car elle prouve votre couverture lors d'un contrôle de police. Selon la fiche officielle sur la conclusion du contrat, un conducteur incapable de présenter une attestation, une attestation provisoire ou une carte internationale d'assurance risque une amende de 35 €.
Qui supporte le malus si quelqu'un d'autre accidente ma moto ?
Le malus est attaché au contrat d'assurance du véhicule, pas à la personne au guidon. Si vous prêtez votre moto à un proche et qu'il cause un accident responsable, le malus vous sera imputé. L'exception concerne une personne qui n'habite pas habituellement votre foyer et qui a conduit à votre insu et à l'insu des conducteurs habituels.
Rédacteur, expert en assurance auto, moto, habitation, prêt immobilier
Rédacteur spécialisé en assurance, Jordan analyse et vulgarise les termes de l'assurance pour les transformer en informations simples et claires, et vous donner toutes les clés pour choisir la meilleure couverture.
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