Une assurance auto complémentaire est un contrat qui s'ajoute à votre assurance auto principale pour rembourser des frais qu'elle laisse à votre charge. Son atout principal est le rachat de franchise. En cas de sinistre, elle rembourse tout ou partie de la somme déduite par votre assureur. Elle n'est pas obligatoire et ne remplace pas votre contrat. Voici ce qu'elle couvre et ce qu'elle coûte. Voici aussi en quoi elle diffère d'une option du contrat, et dans quels cas elle devient utile pour un automobiliste.

L'essentiel en 30 secondes

Une assurance auto complémentaire s'ajoute au contrat principal et rembourse surtout la franchise, c'est-à-dire le reste à charge après sinistre.
Elle n'est pas obligatoire et ne remplace jamais l'assurance auto obligatoire.
Elle peut couvrir le bris de glace, certains vols, la protection juridique du conducteur et des services d'assistance.
Plus la franchise d'un contrat est élevée, plus la prime baisse, ce qui rend la complémentaire plus utile.
Une option de rachat de franchise du contrat principal existe aussi : comparez son prix à celui d'une complémentaire.
Le remboursement intervient après examen du dossier : conservez factures et déclaration de sinistre.

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Qu'est-ce qu'une assurance auto complémentaire ?

Une assurance auto complémentaire est un contrat distinct qui ajoute des garanties à celles de l'assurance principale. Elle rembourse les frais non couverts, à commencer par la franchise. Elle ne remplace pas la responsabilité civile obligatoire et se souscrit en plus du contrat existant, comme complément à toute assurance auto.

Même avec une formule tous risques, il reste le plus souvent un reste à charge après un sinistre. La complémentaire vise précisément à le rembourser.

Le coût d'une complémentaire est généralement assez faible. Il doit rester inférieur à celui des options équivalentes que vous pourriez ajouter à votre contrat principal.

Que couvre une complémentaire auto ?

Une complémentaire couvre en priorité le rachat de franchise après un accident responsable, un vandalisme ou un vol. Elle peut aussi rembourser la franchise du bris de glace et offrir une protection juridique du conducteur. Le niveau de remboursement dépend du plafond choisi.

Le tableau suivant résume les garanties les plus fréquentes et leur usage.

Garantie	Ce qui est remboursé	Exemple d'usage
Rachat de franchise	Tout ou partie de la franchise du contrat principal	Accident responsable, vandalisme, vol
Bris de glace	La franchise appliquée au remplacement d'une vitre	Pare-brise fissuré par un gravillon
Protection juridique du conducteur	Frais de procédure dans certains litiges	Usurpation de permis ou d'immatriculation
Indemnisation complémentaire en cas de vol	Écart entre l'indemnité de l'assureur et la valeur du véhicule	Véhicule volé et non retrouvé

Par exemple, certaines complémentaires remboursent la franchise jusqu'à 1 000 euros après un accident responsable, et jusqu'à 200 euros pour un bris de glace. Ces montants varient fortement. Les équipements ajoutés au véhicule relèvent d'une garantie à part, la garantie accessoires.

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Comment fonctionne le rachat de franchise ?

La franchise est la somme laissée à votre charge après indemnisation. Elle peut être absolue, relative ou proportionnelle. Le rachat de franchise consiste à la faire rembourser, en totalité ou en partie, en échange d'une cotisation supplémentaire. Le tableau suivant compare les trois types de franchise.

Type de franchise	Principe	Exemple
Absolue	Montant déduit systématiquement de l'indemnisation	Franchise de 500 euros, sinistre de 700 euros : 200 euros remboursés
Relative	Aucune indemnisation sous le seuil, intégrale au-dessus	Franchise de 500 euros, sinistre de 700 euros : 700 euros remboursés
Proportionnelle	Reste à charge calculé en pourcentage du sinistre	Franchise de 10 %, sinistre de 700 euros : 630 euros remboursés

Bon à savoir :

Plus la franchise d'un contrat est élevée, plus la prime diminue. Rachetée par une complémentaire, une franchise élevée peut donc alléger la facture sans accroître le reste à charge.

Un sinistre non responsable ouvre une autre piste. Vous pouvez demander le remboursement de la franchise à l'assureur du conducteur responsable, sans passer par une complémentaire.

Complémentaire ou option du contrat principal : que choisir ?

Deux voies existent pour faire rembourser sa franchise : l'option de rachat de franchise de votre contrat principal, ou une complémentaire distincte. La seconde se souscrit auprès d'un autre acteur, par avenant ou par contrat séparé. Comparez toujours le prix, le plafond et les exclusions des deux solutions.

Critère	Option du contrat principal	Complémentaire séparée
Souscription	Avenant auprès du même assureur	Contrat distinct, souvent en ligne
Gestion d'un sinistre	Un seul interlocuteur	Deux interlocuteurs : l'assureur et le complémentaire
Remboursement	Intégré à l'indemnisation	Après examen du dossier
Prix	Variable selon l'assureur	Souvent plus bas, à comparer à l'option

Bon à savoir :

Une complémentaire séparée implique deux interlocuteurs en cas de sinistre : l'assureur principal pour l'indemnisation, le complémentaire pour la franchise. Gardez les décomptes des deux.

Pour limiter la facture globale, comparez aussi le prix du contrat principal. Les repères d'une assurance auto pas chère aident à situer le tarif de départ.

Quelles étapes suivre pour choisir une complémentaire auto ?

Un choix éclairé suit un ordre précis : relever sa franchise, estimer son risque réel, puis comparer les plafonds. Les six étapes suivantes évitent de payer une complémentaire peu utile ou mal dimensionnée. Elles se font avant de signer tout contrat de remboursement.

Relevez les franchises de votre contrat principal : accident, vol, bris de glace, vandalisme.
Estimez votre risque : conduite quotidienne, stationnement, locations fréquentes, véhicule récent.
Vérifiez si votre assureur propose déjà une option de rachat de franchise.
Comparez le prix de l'option avec celui d'une complémentaire, à plafond équivalent.
Lisez les exclusions : conditions de sinistre, plafond par événement, délai de remboursement.
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Si vous changez d'assureur, pensez à la résiliation de l'assurance auto. Résiliez la complémentaire en même temps, pour ne pas payer un remboursement devenu inutile.

« Je loue souvent des voitures : une complémentaire est-elle utile ? »

Elle peut l'être, car une franchise élevée s'applique souvent à une voiture de location. Elle permet de ne pas payer cette franchise en cas de dommage, sous réserve des conditions du contrat. Vérifiez que la complémentaire couvre bien les véhicules loués, car certains contrats ne visent que votre voiture personnelle.

Foire aux questions

Une complémentaire auto est-elle obligatoire ?

Non, seule la responsabilité civile est obligatoire pour circuler. La complémentaire reste un choix, utile si vous voulez une protection plus complète en plus de votre formule d'assurance. Pour savoir à quelle hauteur vous serez indemnisé, référez-vous à votre contrat de complémentaire et à ses plafonds.

Une complémentaire remplace-t-elle l'assurance auto ?

Non, elle s'ajoute au contrat principal et ne le remplace jamais. Sans assurance auto en cours de validité, circuler est un délit. La complémentaire ne couvre pas les dommages causés aux autres. C'est le rôle de la responsabilité civile, obligatoire et incluse dans votre contrat principal.

Le remboursement de la franchise est-il immédiat ?

Non, il intervient après examen du dossier. Vous devez en général fournir la déclaration de sinistre, la facture de réparation et le décompte de l'assureur principal. Conservez ces documents dès le sinistre. Les délais varient selon les contrats et peuvent s'allonger si des pièces manquent.

Peut-on se faire rembourser la franchise sans complémentaire ?

Oui, dans un cas : si vous n'êtes pas responsable de l'accident. Vous pouvez alors demander le remboursement de la franchise à l'assureur du conducteur responsable. Votre propre assureur déduit la franchise de son indemnisation, mais vous pouvez la récupérer ensuite auprès de l'assureur adverse.

Nolwen Illand

Rédactrice, experte en assurance auto, habitation, santé et animaux

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Rédactrice spécialisée en assurance, Nolwen crée des contenus pédagogiques, rigoureux et accessibles afin d'aider chaque lecteur à mieux comprendre ses garanties et à prendre les bonnes décisions.