Garantie perte financière : avantages et limites

Qu'est-ce que la garantie perte financière auto ?

La garantie perte financière, ou assurance protection pécuniaire, est une option complémentaire à votre assurance auto. Elle s'applique lorsque votre véhicule est volé ou détruit à la suite d'un sinistre total (accident de la route grave, incendie, catastrophes naturelles ...).

L'assureur auto vous indemnise alors sur la base de la valeur de votre voiture au jour du sinistre (valeur à dire d'expert). Mais si vous avez financé le véhicule avec un prêt bancaire, une LOA (Location avec option d'achat) ou une LLD (Location longue durée), il peut rester un montant à rembourser supérieur à cette indemnité.

La garantie perte financière couvre cet écart. Elle permet de solder le contrat passé avec le loueur ou l'organisme de prêt, sans frais supplémentaires. Selon les formules, elle peut aussi prendre en charge l'apport initial.

Quelle indemnisation avec la garantie protection pécuniaire ?

La garantie perte financière couvre la différence entre l'indemnité versée par l'assureur et le montant restant dû au bailleur ou à la banque.

Selon les contrats d'assurance auto, elle peut aussi prévoir :

• la prise en charge de l'apport initial,
• le remboursement de certains frais comme les pénalités,
• l'absence de reste à charge pour clore le contrat avec le loueur.

Exemple : si votre véhicule est indemnisé 12 000 euros par l'assureur mais que vous devez encore 16 500 euros à l'organisme de financement, la garantie perte financière prend en charge la différence, soit 4 500 euros.

Grâce à cette couverture, vous sécurisez votre budget et évitez de payer pour un véhicule que vous n'avez plus.

Combien coûte la garantie perte financière pour votre voiture en LOA/LLD/ crédit bancaire ?

Le prix de l'assurance perte financière se situe en moyenne entre 200 et 600 euros par an. Cet écart de tarif significatif s'explique lors de la prise en compte de différents critères par l'assureur :

• la valeur de la voiture,
• le mode de financement,
• la durée du contrat,
• la compagnie d'assurance auto ou l'organisme choisi.

Cette option représente un coût supplémentaire, mais elle évite un reste à charge de plusieurs milliers d'euros. Pour trouver la meilleure offre, il est recommandé de comparer : certaines compagnies l'incluent dans une formule tous risques, d'autres la proposent uniquement en option.

Comment souscrire l'assurance perte financière ?

La garantie perte financière doit être prévue dès la mise en place de votre contrat d'assurance auto ou de votre financement. Vous pouvez y accéder de plusieurs manières :

• par le bailleur ou l'organisme de financement : la banque ou la société de leasing propose souvent cette option en même temps que la LOA ou la LLD ;
• directement auprès de votre assureur auto.

Les tarifs et les niveaux de couverture varient fortement selon les assureurs et les bailleurs. Utiliser un comparateur en ligne vous permet de trouver une assurance protection pécuniaire adaptée à votre situation et d'éviter de payer plus cher pour une couverture incomplète.

Quelle différence entre perte financière et garantie valeur à neuf ?

Contrairement à la garantie perte financière, conçue pour couvrir les conducteurs en LOA, LLD ou crédit, la garantie valeur à neuf s'adresse aux propriétaires de véhicules neufs de moins d'un an. Elle permet d'être indemnisé sur la base du prix d'achat initial ou du prix catalogue constructeur, sans appliquer de décote.

Exemple :

• avec la valeur à neuf, vous percevez une indemnité équivalente au prix du véhicule neuf ;
• avec la perte financière, vous soldez le financement restant si l'indemnité ne suffit pas.

Ces deux garanties peuvent sembler complémentaires, mais elles ne répondent pas aux mêmes besoins. Il est donc inutile de souscrire ces deux garanties, au risque de payer deux protections qui ne s'appliquent pas en même temps.